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九月份，关于征信引发了两个热门话题，一个是央行发布《征信业务管理办法》，还有一个就是花呗全面接入央行征信系统。

9月30日，央行发布了《征信业务管理办法》，将于2022年1月1日正式实施。该办法的出台，是央行为了征信法制框架持续完善，也是贯彻“征信为民”的发展理念，满足新时代征信业规范发展的需求，保障征信市场主体的合法权益和信息安全。

在《征信业务管理办法》出台前几天，花呗官宣之前部分用户接入征信系统，之后所有用户将接入到征信系统，如果拒绝接入，花呗将被停止使用。该消息一出，在网络上已经炒的热火朝天，也有一些人嚷嚷着要注销花呗，这与多年来很多年轻群体对花呗的追捧形成了鲜明对照。

多年来，花呗以其作为“网络信用卡”这一概念的代表，成为信用卡强有力的竞争对手，对信用卡的冲击是非常大的。其开通条件较信用卡要低的多，在很多年轻群体，以及不符合信用卡申请要求的群体中，可能就是在网络支付过程里不知不觉就开通使用，而他们对“征信”没有清晰的认知。

经常接到一些人关于办理信用卡的咨询，其中有一部分就是问到“征信花了，还能办信用卡吗？”这一话题，所谓征信“花”了，一方面，是指被纳入征信记录的贷款业务有逾期情况；另一方面，也指申请过多的信用卡或贷款，因此被提供贷款的银行或机构多次查询。

中国移动支付的迅猛发展，令消费者在消费支付时，更多地依赖于手机进行扫码等网络支付，让支付变得越来越便捷。虽然都是信贷消费，信用卡受到办卡条件限制，以及用卡环境的约束，使用信用卡消费多少还能对金额有些顾忌，但是移动支付中账基支付替代了卡基支付，消费者对所花金额的多少，从直观上没有使用现金或者刷信用卡时那么强烈了。

正是这样的背景下，以白条、花呗等为代表的网络信用贷款产品也应运而生，并借助与互联网、大数据等金融科技技术，以及数字经济的发展，迅速占领了众多场景的消费市场，特别是在年轻群体中，很多原本消费能力不足的人也轻易获得信用贷款，可以随意购买自己喜欢的商品。

如果具有健康的消费观的话，信用消费无非是改变了原来的消费流程，从一手交钱一手交货，到先消费后还款，只要不是过度消费也没有太大问题。但是如果没有健康的消费观，将信用额度当做“资产”，则很容易陷入过度消费的“泥沼”。而事实正是如此，这些人过度消费时候不恐慌，欠了钱被催收、上报征信就恐慌了。

多年前，在所谓“互联网金融”创新口号的引领下，众多企业借助金融科技、移动互联网的优势，进入了信用消费领域，这些机构搅乱了金融市场正常的业务秩序，诸如P2P、网络贷款，以及信用消费等方面，都出现了大量无牌或超许可范围违规从事类金融业务的现象，引发巨大的金融风险与严重的社会问题。近两年，正是由于监管层大力整顿后，才一定程度上避免了更多、更大的问题爆发。

征信是一个国家金融体系和国民经济正常运行的基础，监管机构一直在培育社会征信市场机制，推进社会信用体系建设与健全，并大力规范发展征信市场，构建起一个完整的个人信用体系，并服务于实体经济。信用贷款作为金融领域中最为重要的业务，借款人申请贷款后，其贷款信息（金额、期限等）及还款记录（是否逾期等）理应被上报至征信系统，并在以后供其它金融机构合法查询使用。

如果贷款信息不接入征信系统，所带来的直接后果，一方面让一些借款人有恃无恐的欠钱，因为即便逾期不还款，其征信记录也不会留下污点，经济生活不会受到负面影响；另一方面，这些人再到其它金融机构贷款，由于无法查询其信用信息，难以对其进行全面的风险评估，一旦予以贷款就形成“多头授信”，加大金融机构的贷款风险。而这些小贷不希望受到监管的目的，也无非涉足了非法集资、放高利贷、暴力催债等业务，直接影响到社会稳定。